الخبير المصرفي خالد عمران يكتب: “هتدفع كاش ولا فيزا ؟”

هكذا يرد أي بائع عندما تريد شراء سلعة معينة ، وهذا اختصار اعتاد عليه الناس ، الا اني في هذه المقالة سأوضح أنواع البطاقات المصرفية وكيفية إدارة ومعالجة المدفوعات العالمية بين البنك المصدر للبطاقة وبين ماكينة الصرف الالي ATM “ Automatic Teller Machine”” عند السحب النقدي ، او مع نقطة البيع POS” “ Point of Sale”” عند الشراء من احد المتاجر سواء محليا او عالميا.
تنقسم البطاقات او الكروت المصرفية الي بطاقات خصم مباشر “Debit Card” وهي مربوطة بحساب مصرفي معين سواء جاري او ادخار وتقوم فورا عند الشراء بالخصم المباشر من الحساب المصرفي ، وهناك البطاقات الائتمانية “Credit Card” وهي تعتبر تسهيلات مصرفية او قرض يقدمه البنك لعملائه حيث يتيح لمستخدم تلك البطاقات السحب علي المكشوف – بدون رصيد نقدي – في حدود معينة وعادة تكون مقابل حجز وديعة او شهادة ادخار او مقابل دراسة ائتمانية لوضع العميل الائتماني من حيث موجود مصدر دخل مناسب (الراتب علي سبيل المثال ) لضمان سداد رصيد البطاقة عند الاستحقاق وبعد فترة سماح معينة وذلك طبعا مقابل تحصيل فوائد تفرض علي الرصيد المستخدم. وكذلك البطاقات مسبقة الدفع “Pre-Paid” وهي تتيح لمستخدمها إضافة الرصيد المناسب قبل كل عملية شراء علي حدة من حسابه المصرفي وهي مناسبة جدا للتسوق الالكتروني ، حيث انه في حالة فقدان البطاقة او الاختراق فلن يكون هناك ارصدة متاحة للسرقة.
اما عن كيفية تبادل البيانات بين البنك المصدر للبطاقة وبين ماكينة الصرف الالي ATM او بين نقطة البيع POS عند الشراء من احد المتاجر ، يأتي دور شركات إدارة ومعالجة المدفوعات العالمية واكبرها واشهرها واقدمها هي شركة فيزا “VISA” – والتي تأسست سنة 1958 من قبل بنك أوف أمريكا تحت اسم “بانك اميركارد”، وتم تغيير الاسم إلى “فيزا” في عام 1976 – ولذلك يعتقد معظم المتعاملين بالبطاقات ان كل الدفع غير النقدي يسمي الدفع بالفيزا ، ويليها شركة ماستر كارد “Master Card” التي تأسست عام 1996 وامريكان اكسبرس “American Express”وديسكفر “Discover” و دينرز كلوب “Dinars Club” ومثل كي نت “K-Net” في دولة الكويت وغيرها حول العالم. ونوضح بعض البيانات حول حجم والحصة السوقية للشركات الأربعة الكبرى:
فتوجد 1.3 مليار بطاقة ائتمان من نوع فيزا عالميًا تمثل 37% من جميع البطاقات المتداولة
وتوجد 1.1 مليار بطاقة ائتمان من نوع ماستركارد بحصة سوقية 32%
وتوجد 141 مليون بطاقة امريكان اكسبرس بحصة 4%
وتوجد 71.5 مليون بطاقة ديسكفر بحصة 2%
وعند النظر فقط إلى الولايات المتحدة، شكلت العلامات التجارية الأربعة الكبرى، فيزا وماستركارد وأمريكان إكسبريس وديسكفر، 5.8 تريليون دولار حجم المعاملات. كالتالي:
فيزا: 3 تريليون دولار، 52%
ماستركارد: 1.4 تريليون دولار، 24%
أمريكان إكسبريس: 1.1 تريليون دولار، 19%
ديسكفر: 0.3 تريليون دولار، 5%
وتقوم تلك الشركات بعملها مقابل فرض رسوم معينة بالاتفاق المسبق مع البنك المصدر للبطاقة علي كل عملية. ويكون شعار الشركة او الشركات المتعامل معها مطبوع علي البطاقة المصرفية وعلي ماكينة الصرف الالي وعلي واجهة المتاجر لسهولة استدلال العملاء عليها. وقد لا يقبل بعض التجار بطاقات معينة او لا يقبلها علي الاطلاق ويفضل التعامل النقدي حيث تفرض تلك الشركات عمولات علي كل عملية شراء ، اعلاها عند استخدام بطاقات الائتمان حيث تصل الي حوالي 2.5% من قيمة كل معاملة ولذلك تحجم محلات الذهب والصرافة (بالإضافة الي إشكالية شرعية في الشراء الاجل للذهب والعملات) من قبول بطاقات الائتمان لان هامش الربح محدد علي كل معاملة ، وقد يقوم بعض التجار بزيادة قيمة العمولة في حالة الاستخدام بكروت الائتمان – في حالة قبول المشتري- علما بان ذلك يعتبر اجراء مخالف للأعراف المصرفية او القوانين في العديد من الدول. وتفرض تلك الشركات مجموعة من القواعد في نظام الدفع الخاص بها مثل كيفية التعرف علي حامل البطاقة ، وكيف يمكن للبنك قبول او رفض المعاملات، وكيف يمكن للبنوك التعاون لمنع الاحتيال، وكيفية الحفاظ على معيار تحديد الهوية والحماية من الاحتيال والابلاغ عن فقدها.
واتذكر في بداية التسعينات كان التسوق عن طريق البطاقات المصرفية اجراء معقد حيث كان يقوم البائع بتمرير البطاقة علي ماكينة صغيرة بها ورقة كربون سوداء لحفظ صورة من البطاقة وارسالها مع الفاتورة الموقعة من المشتري الي البنك لتحصيل المبالغ اخر كل شهر ، وكان يقوم البائع عادة بالاتصال بالبنك للتأكد من وجود رصيد يسمح بالشراء وفي حالة الشراء من الخارج كان يضيف رسوم الاتصال الدولي علي فاتورة الشراء.
وأخيرا ، اليك بعض النصائح عند استخدام البطاقات المصرفية :

• حافظ علي سرية معلومات بطاقتك فلا تشارك بها احد ولا تقوم بتصويرها وارسالها علي الواتس اب وغيره من وسائل التواصل الاجتماعي
  رمز التحقق من البطاقة Card Verification Value “CVV” هو رمز إضافي من 3 ارقام (مطبوع على ظهر البطاقة وغير منقوش مثل باقي الأرقام لأسباب امنية) فأيضا لا تشاركه لاحد.
• الشراء عن طريق البطاقات اسهل من الناحية النفسية من الصرف النقدي ، فتجنب الاندفاع في عمليات الشراء بالبطاقات.
• ادفع في الوقت المحدد للبطاقات الائتمانية لتجنب دفع فوائد عالية
• قم بالإبلاغ الفوري عن فقد البطاقة سواء بالاتصال بالبنك المصدر للبطاقة او عن طريق تطبيق البنك علي الموبايل.
• يفضل عند الشراء اونلاين ان يتم استخدام بطاقات مسبقة الدفع.
  الخبير المصرفي : خالد عمران